Банкротство физических лиц: зачем нужна процедура, как ее запустить и какие мифы существуют

Банкротство – недееспособность физлица погасить долги и внести обязательные платежи. Проще говоря, это та ситуация, когда у человека недостаточно денег и имущества, чтобы рассчитаться с кредиторами. Процедура банкротства позволяет законно списать долги.

«Человек понимает: наступил момент, ему нужно платить по кредитам, допустим, в месяц – 100 тысяч рублей. А у него, например, существенно снизилась зарплата. Он понимает: у него есть машина, но если он ее продаст, полностью долги не получится, а зарплаты ему не хватает – это и есть признаки банкротства.

На сегодняшний день банкротство – это единственный законный способ списания долгов. Когда в интернете пишут о том, что можно списать долги через приставов или иные способы – это все неправда. Никаких других способов на сегодняшний день не существует, кроме процедуры банкротства», – отмечает Татьяна Иванова, адвокат коллегии адвокатов Красноярского края «Бизнес и право».

В России есть два способа пройти процедуру банкротства:

• банкротство через суд: сумма долга более 500 тысяч рублей,

• внесудебное банкротство физлиц: сумма долга не менее 25 тысяч рублей и не более 1 млн рублей (до ноября 2023 минимальная сумма была 50 тысяч, максимальная – 500 тысяч рублей)

Судебное банкротство

Банкротством физических лиц занимается Арбитражный суд. Человеку, который не может справиться со своими долговыми обязательствами и решается на процедуру банкротства, необходимо подать заявление. Однако эксперты советуют не торопиться с решением и сначала проконсультироваться, ведь банкротство – сложная процедура с различными подводными камнями.

«Не бывает ситуаций, когда банкротство – это легко и просто. Всегда бывают некие риски несписания долгов, и человек должен четко понимать: стоит ему идти в банкротство или нет. Сегодня рекламы банкротства очень много, и у людей возникает такое ощущение, что банкротство – это легко и просто, но на самом деле это не так.

Перед тем, как вы решаетесь идти в банкротство, обратитесь за консультацией к специалисту. Если вам говорят, что это “все легко и просто”, “можете не переживать”, “никаких подводных камней”, рекомендую сходить еще на одну консультацию. Чаще всего в организациях, которые занимаются массовыми банкротствами, эту услугу продает менеджер по продажам, а не юрист, и его цель – продать вам услугу, а не помочь. Идите к тем специалистам, которые обозначат, какие риски существуют конкретно в вашей ситуации. Не бывает процедур без рисков», – поясняет адвокат Иванова.

Если человек все-таки решает идти в банкротство, ему необходимо собрать документы. Кроме базовых документов – копии паспорта, ИНН и СНИЛСа, свидетельства о заключении (расторжении брака), справок с места работы, из Фонда социального страхования, трудовой книжки, выписки из индивидуального лицевого счета, должнику потребуются:

• сведения о имуществе за последние 3 года (в том числе собственности супруга или супруги, если должник находился в браке в этот период),

• сведения об отчуждении имущества,

• кредитные договоры за последние 3 года,

• справки о

задолженности.

После сбора документов человеку необходимо оплатить:

• госпошлину – 300 рублей,

• внесение денег на депозит суда (это вознаграждение арбитражному управляющему) – 25 тысяч рублей,

• + услуги юриста (если вы прибегали к его помощи).

Затем суд рассматривает заявление и решает: начинать ли процедуру в отношении должника. После всех этапов суд смотрит, есть основания для списания долгов или нет.

Как минимум, процедура банкротства длится 6 месяцев, но, говорят адвокаты, нужно настраиваться на 10-12 месяцев. Иногда разбирательства идут по несколько лет:

«В некоторых случаях, когда процедура конфликтная достаточно, когда много имущества, много оспаривается сделок, тогда процедура может быть затянута на годы, в некоторых случаях у нас процедуры идут по 3 года. Но обычно за 10-12 месяцев процедуру банкротства можно завершить».

Внесудебное банкротство

Для запуска процедуры банкротства без суда нужно обратиться в МФЦ по месту регистрации. Услуга – бесплатная. В центр необходимо предоставить заявление, копию паспорта, список кредиторов.

Ограничения во время процедуры банкротства

Одно из главных ограничений, которое накладывается на должника во время процедуры, – жизнь на прожиточный минимум.

«Цель процедуры и арбитражного управляющего – собрать все ваше имущество, все ваши деньги, доходы, которые вы получаете. Все это поступает в конкурсную массу под контроль суда и кредиторов, из этой массы человеку выплачивается прожиточный минимум, на него человек живет, а те деньги, которые аккумулируются в массе, пойдут на расчет с кредиторами».

Что касается имущества – суд не имеет права включать в конкурсную массу недвижимость, которая является единственным жильем должника. Если жилье находится в залоге у банка, суд может изъять его и реализовать, несмотря на то, что это единственное жилье. Также есть понятие «роскошного жилья», например, недвижимость площадью 200 кв. м. Если должник владеет таким жильем, суд имеет право его забрать, продать и купить недвижимость, не относящуюся к роскошной (либо выдать средства из конкурсной массы на покупку).

Еще одно ограничение – во время процедуры банкротства должник не сможет выехать за пределы РФ:

«В обязательном порядке должники сдают загранпаспорт, и они не имеют права выезжать за границу. Бывали такие случаи в практике, когда в отношении человека начинали процедуру банкротства, а он разъезжал по загранице».

Ограничения после процедуры банкротства

Если человек после процедуры захочет вновь взять кредит – ему нужно обязательно сообщить в банк о своем банкротстве. Такое ограничение действует 5 лет.

«Ограничений взять кредит после [процедуры] не будет, но вы обязаны сообщить банку, что вы воспользовались процедурой банкротства. Это указано в законе.

На практике – люди легко и просто оформить кредиты не могут, банки им отказывают без объяснения причин. Но люди, которые столкнулись с тяжелым финансовым положением из-за кредитов, они просто так не бегут брать кредиты. Они справляются с теми деньгами и доходами, которые у них есть, потому что прекрасно понимают последствия», – разъясняет адвокат Иванова.

Также в законе прописаны следующие ограничения:

3 года физлицо не может занимать должности в органах управления юрлицом,

5 лет – не может управлять страховой организацией, негосударственным пенсионным фондом, не может занимать должности в управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда, а также микрофинансовой компании,

10 лет – не имеет права занимать должности в органах управления кредитной организации.

Повторно на банкротство человек может подать только через 5 лет после процедуры.

Мифы о банкротстве

Адвокат Татьяна Иванова рассказала о мифах, которые существуют вокруг процедуры банкротства.

Страховка от несписания долгов

«Вам говорят, что существует страховка от несписания долгов. Фирмы говорят: “Приходите к нам, мы вас будем сопровождать, а если долги не спишут, мы вам вернем деньги”. Я ради интереса зашла на эти сайты, почитала договоры и могу вам сказать так: они заключают документы, изначально зная, что никакого возврата не будет. Людей вводят в заблуждение. Никакой страховки и гарантии от не списания долгов не существует и ее не может быть. Даже если это указано в договоре».

Сохранение имущества

«Еще один миф – людям обещают сохранить имущество. Например, у вас есть машина, говорят – мы вам ее сохраним. Нельзя верить таким обещаниям. Кроме того, существует уголовная ответственность за неправомерные действия в банкротстве, за сокрытие имущества, например. Вы, может, и скроете имущество, каким-то образом его продадите, возникают сразу же основания для оспаривания сделки, если суд ее оспорит и увидит основания вашей недобросовестности, это может потом быть основанием для несписания долгов. Тогда вопрос: зачем вообще все это надо было начинать и третье – просто сохранить имущество не получится. Суды, как я уже сказала, анализируют ваши сделки за 3 года, поэтому если вам обещают сохранить имущество, каким-то образом его переоформить – не верьте. Всегда лучше обратитесь к другим специалистам, послушайте другое мнение».

Банкротство – это не просто

«Лучше сходите на консультацию, поймите ваши риски конкретно в вашей ситуации. Когда вы будете знать то, с чем вы столкнетесь, у вас будет шанс пройти процедуру и начать жизнь с чистого листа. Даже если сама процедура будет непростой. Но относиться к этой процедуре безрассудно – точно нельзя».